総量規制とは

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消費者金融でキャッシングしようとすると「総量規制」という言葉をよく耳にします。いったい総量規制とは何なのでしょうか?

総量規制とは

消費者金融でお金を借りる場合、原則として

  • 年収の3分の1まで

という決まりが出来ました。これを「総量規制」と呼びます。

総量規制について知っておきたいポイント3つ

総量規制について知っておきたいポイント3つ

Point1 消費者金融では年収の3分の1しか借りられない

ごくわかりやすい例をあげると

男性Kさんの年収 330万
330÷3=110
ですから「110万まで」ならお金を借りる事ができます。 このKさんを例にして、他のポイントもくわしく解説していきましょう。

Point2 総量規制の対象と例外を知っておく

総量規制に含まれる借金と含まれない借金の違い

もし住宅ローンを組んでいたとしたら、当然ながら、それだけで「年収の3分の1以上」になってしまいますね。車のローンもそうですし、銀行から何らかの融資を受けている場合もそうです。こうした銀行から借りているお金は、「総量規制の対象」にはなりません。

総量規制に含まれない借金やローンは……
  • 住宅ローン
  • カーローン
  • 不動産を担保にした借入金
  • 銀行カードによるショッピングローン
  • 信販系カードによるショッピングローン

普段、信販カードで「お買い物してリボ払い中」の金額や、銀行から借り入れた「学資ローン」などは含まれないという事です。例えばKさんですが、

  • 信販系カードのショッピングローンが残額40万程ある
  • マイカーローンで銀行から100万の融資を受けている
  • 同上の信販系カードで30万ほどキャッシングしている

この場合には、借入金は既に170万ほどある計算になります。しかし、ショッピングローンの40万とマイカーローンの100万は、総量規制に含まれません。

注意したいポイント「信販カードのキャッシングはダメ」

さて、Kさんですが、同じくショッピングに使用している信販系カードのキャッシング枠で「30万ほどキャッシング」しています。この30万のキャッシングは、総量規制に「含まれる」のです。「買物をして割賦で支払い中」の信販カードでも、キャッシングしたら、現金を借りる「貸金業法」の対象となるからです。

つまり、Kさんの場合は、

330÷3=110
110万まで借り入れできるが、
110-30(信販カードのキャッシング)=80万円

つまり消費者金融から、借りられる上限は80万円という事になりますね。

総量規制に含まない「例外」もある
  • 緊急時の医療費
  • おまとめローン(条件つき)
    *返済の総額が、おまとめローンによって減ること
  • 配偶者と併せて年収の3分の1以下の貸付け

これは上記の「含まれない」パターンと違って、実際には年収の3分の1以上になったとしても、「特別に貸してもいい」というケースです。例えば、Kさんの父親が交通事故に遭い、緊急に100万円必要だとします。

Kさんの総量規制は、現在、信販カードのキャッシング30万円分を差し引いた80万円ですが、この場合は特例として「年収の3分の1以上になっても」貸してもらえる可能性があるという事です。が、実際に消費者金融では、この「特例」を認めるケースは非常に少ないようです。

Point3 収入のない主婦でも、配偶者の同意があればキャッシングできる

さて、Kさんの奥さんは専業主婦です。でも「夫の父親が事故に遭って入院しお金のやりくりが大変。子供は受験を控えているから、塾の費用をキャッシングしたい」と思いました。現在の貸金業法では「収入のない人はお金を借りられない」となっています。専業主婦のKさんの妻は、消費者金融に行っても、お金は借りる事ができるません。しかし、夫であるKさんが同意した場合には、「配偶者の年収の3分の1まで」お金を借りる事ができます。

もっと簡単に言うと、ご主人に「内緒でお金は借りられない」けれど、ご主人に言って「それならキャッシングして、このピンチを乗り切ろう」という事ならば、専業主婦でもキャッシングができるのです。

  • ご主人の同意書
  • ご主人の戸籍謄本や住民票(夫婦関係を証明する書類)
  • ご主人の年収を証明する書類

こうした書類が必要になりますが、お金を借りる事はできます。

現在、複数の消費者金融からお金を借りているケースでは……

もし、今現在、既に複数の消費者金融からお金を借りていて、それが実際に年収の3分の1以上になっている場合はどうでしょうか? キャッシングでは数年にわたって返済し、返済した分だけまた借りる、というケースも多く見られます。貸金業法の「総量規制」が出来てからは、現在の「キャッシングの残高」が問題になっています。

もし、今の時点で収入の3分の1以上のキャッシングをしているのなら、例え延滞などの事故を起こしていなくても、新たにキャッシングの利用は出来なくなっています。また、それ以上にお金を借りようとすると、「年収を証明できる書類」を提出し、その金額が年収の3分の1以上ではないかを確認します。

いずれにしても、この総量規制は法的なもので、緊急医療費などをのぞいては「守らなくてはならない」法律です。あなたの年収から「いくらまでキャッシングできるのか」まず念頭に置いてお金を借りるようにしましょう。

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最終更新日:2016年10月31日